明年起开展人寿保险与长护险责任转换试点长护险上路满足多元化需求

日前，银监会寿险部向各寿险公司下发了《关于开展人身保险与长期护理保险责任转换试点业务的通知》和《人身保险与长期护理保险责任转换业务规则》，决定从明年起开展人身保险与长期护理保险责任转换试点业务这意味着当被保险人因特定疾病或意外伤残进入护理状态时，可提前获得护理费用的寿险赔付

根据《细则》规定，被保险人进入约定护理状态的判断条件为患有严重脑中风后遗症，严重阿尔茨海默病，严重原发性帕金森病等10种特定疾病，或因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》的伤残等级1至3级在此基础上，鼓励人身保险公司扩大附加疾病，将与护理需求关联度高的疾病纳入保障范围

根据不同健康状况的人群，规则制定了两种责任转换方法:保单贴现法和精算等值法精算等值法适用于被保险人未进入约定护理状态的情况，其转换过程相当于寿险保单减少后重新申请长期保险这不仅丰富了客户的选择，也有望为卖不出去的长期保险注入新的动力

但这种转移保险方式并不能从根本上解决长期保险市场接受度低的问题，能否真正起到刺激长期保险的作用还有待市场的检验爱心人寿项目负责人马辉认为，寿险转长期保险政策试点，对长期保险尤其是商业长期保险起到了宣传和普及作用，促进了消费者对长期保险的认知，对保险公司来说是一个发展机遇

保单折扣规则适用于需要立即护理的人通过对身故保险金进行贴现，将只能在身故时给付的身故保险金作为护理保险金提前给付给被保险人这在政策性长期保险之外，进一步减轻了失能家庭的经济负担，让失能老人得到更体面的照顾南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明说

当被保险人进入护理状态，需要支付护理费时，也可以通过常规退保获得退保金所以，要想让客户愿意选择转保而不是退保，护理金必须高于退保获得的现金价值对此，规则的精算规则要求护理折扣金额不得低于寿险保单的现金价值，且不得高于寿险根据身故给付的保险金额

但仍有业内人士担心，仅靠略高于退保金的护理金，转保对客户的吸引力可能非常有限对此，朱明来认为，保险公司在转股业务中不能止步于支付护理费在此基础上，保险公司还应帮助被保险人寻求更好的护理服务比如保险公司可以和第三方护理机构签约合作理论上这是缴费端的转移，保险公司为被保险人支付护理机构的护理费长期保险的关键是服务，商业保险有责任在社保的基础上拓展护理服务的内容

征求意见稿没有明确限制长期护理保险的缴费形式，而是提出鼓励人身保险公司发挥专业优势，积极探索和提供适合居家护理，社区护理和机构护理的护理缴费方式，满足客户差异化护理保障需求同时要求寿险公司在充分评估公司寿险产品特性，长期护理保险管理和服务能力的基础上，科学审慎地选择责任转换方式

根据征求意见稿，所有经营普通型人身保险的人身保险公司均可参与试点转换业务马辉向记者透露，作为政策性长期保险的代理机构，爱生人寿正准备推出转换业务下一步，我们计划借助专家资源和管理优势，推出相关的特色维修服务，以满足客户的多样化需求马辉说

寿险改长期险的尝试，可能只是一个起点除了变革机制之外，这一制度还意味着寿险产品发展的新方向寿险业也需要新的增长点对于已销售的寿险产品，适用转换机制，而新开发的寿险产品可以直接与护理保障结合，无需转换朱铭来表示，未来寿险产品有望将护理给付责任作为附加险纳入产品保障未来有可能推出重疾险，养老长期护理附加险等混合责任的产品一旦被保险人残疾，他或她需要支付护理费用，并将能够获得额外的赔偿简而言之，目的就是让保险的保障功能尽可能完善