MoCaFi：为无银行人群打造的金融服务平台

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MoCaFi成立于2015年，名为Mobility Capital Finance是美国领先的金融服务平台，涉及移动应用，金融授权，金融普惠等领域该公司以其独特的社区和城市合作模式，为超过1.1亿美国人提供服务，包括借记卡，基金管理，账单支付和个人财富管理MoCaFi旨在解决美国的金融不平等问题，为处于准入边缘的少数族裔提供服务，帮助他们建立信用和获得金融工具，为缩小种族差距做出积极贡献

第一部分公司简介

1.1公司简介

作为一个移动银行和金融服务平台，成立于2015年的MoCaFi利用移动应用程序提供支票兑现，定制贷款，借记卡，金融知识，数据分析和个人金融等领域的金融产品和服务，使用户可以在不增加额外成本的情况下查看余额，兑现工资支票和安全汇款MoCaFi旨在利用移动技术，数据信息和战略分析来改善金融渗透不足的社区服务，并弥合不同种族之间金融服务的不平等，缩小贫富种族之间的差距

MoCaFi创造了社区与城市合作的独特模式该公司创始人兼首席执行官Wole Coaxum表示，MoCaFi推出了一项新战略，帮助市政当局系统地解决‘大多数公民无法获得银行产品’的市场失灵问题我们重新设想了城市结合金融服务的方式，为所有居民提供银行和支付解决方案，这将在弥合美国的贫富种族差距方面发挥重要作用

1.2行业背景

美国有非常发达的金融业，但在多种族，多文化，多背景的社会环境下，金融鸿沟阻碍了很多普通人的金融参与相关数据显示，美国少数族裔群体的平均终身收入比白人群体少一百万美元，但他们在获得银行服务上的花费却要比白人群体多50%家庭财富中位数只有白人家庭的1/10

发达的金融业并未触及所有美国公民，不同群体之间的银行服务存在显著差异联邦存款保险公司的调查显示，2019年，约13.0%的少数族裔家庭没有银行账户，而白人家庭的这一比例为2.5%没有银行账户的人往往面临高额余额和贷款要求，最终可能要为支票兑现，汇票和贷款等服务支付更高的费用根据新美国智库2018年的一份报告，在少数族裔社区银行维持基本支票账户的成本高于白人社区银行，免费银行账户所需的余额门槛也更高——平均为145美元

不同种族之间不均衡的金融准入和银行服务会导致社会问题据Businessinsider报道，在新冠肺炎疫情下，美国金融体系正在让低收入家庭和少数族裔社区面临破产，这种情况的恶化将进一步加剧贫富分化，种族冲突和社会冲突社会呼唤创新的解决方案，能够缩小贫富种族差距，弥合金融鸿沟的金融服务平台成为社会的热点需求MoCaFi的创始人表示，接触那些处于传统金融服务边缘的群体的最佳方式是与当地政府和非营利组织合作虽然谈判时间和运营周期更长，但效果更好，与社区和政府合作的金融平台可以获得更广泛的人群覆盖和服务支持这一想法为金融失衡这一社会问题提供了一个创新的解决方案

1.3创始故事

图1 mo cafi创始人Wole Coaxum

Wole Coaxum是MoCaFi的创始人兼首席执行官他的祖父是一位成功的房地产开发商，生前的梦想是创办一家少数族裔社区银行这个梦想影响了Coaxum，给了他以企业家精神解决少数群体面临的障碍的动力1988年，Coaxum从私立高中Phillips Exeter College毕业，受校友邀请到摩根大通实习，第一次体验银行业在获得威廉姆斯学院和纽约大学斯特恩商学院的学位后，他回到摩根大通，担任执行经理和副总裁

2014年，美国警察暴力对待少数族裔的案件促使Coaxum重新思考他祖父的梦想，用创新的经济解决方案帮助少数族裔获得社会公正的想法应运而生2015年，他着手创建MoCaFi的框架，描绘了将数字银行融入城市服务的计划2016年，MoCaFi推出了一款移动应用，提供支票扫描，账单支付和借记卡服务，这些服务都与Sunrise Bank的FDIC保险银行账户相关联该应用程序还提供财务指导，并通过将用户支付的租金明细从账户报告给征信机构来帮助用户建立信用记录

在与地方政府和公益组织的合作过程中，签约时间比Coaxum预期的要长纽约是其首个目标，他希望将MoCaFi与该市的市政身份证结合起来，让无证移民等群体也能获得城市金融服务但一些社区团体担心，将身份证和借记卡结合可能会让移民面临被FBI确认并被驱逐出境的风险2019年，当新冠肺炎疫情袭击纽约时，莫卡菲与纽约的谈判暂停

Coaxum知道与地方政府的合作可能是一个缓慢的过程，不仅涉及官僚主义的繁文缛节，还涉及多个利益集团可是，在他看来，放慢速度和建立联盟最终将拥有提高金融包容性的最大潜力因此，Coaxum加强了与其他城市的沟通2019年夏天，他在檀香山举行的美国市长会议上分享了他的愿景，并获得了几十个对此感兴趣的城市的名单

2020年11月，MoCaFi与洛杉矶建立了合作关系，为美国第二大城市的居民提供由市政府资助的预付费借记卡，作为发放租金减免和其他补贴的方式如今，MoCaFi已经与洛杉矶，旧金山，纽瓦克等八个城市建立了合作Coaxum努力实现家庭梦想，并致力于将金融服务覆盖到全美国没有银行账户的人

1.4融资概述

日前，MoCaFi获得1200万美元A轮投资，由Tom和Wende Hutton领投，花旗影响基金，万事达卡和Commerce Ventures等风险投资机构参与据《福布斯》报道，此轮融资后，MoCaFi的估值约为3700万美元日前，万事达卡再次向MoCaFi注资，具体金额未透露这项投资是万事达卡StartPath创业计划的一部分这将有助于MoCaFi扩大信用卡业务规模，支持公司为银行不足者提供银行金融，信用建设，财富管理等平台服务日前，MoCaFi获得250万美元融资，具体投资方未透露

表1 . moca fi融资概况

第二部分商业模式

2.1市场定位:致力于解决种族金融普惠问题。

此外，MoCaFi的模式面向与城市和社区的合作它采用与地方政府和社区合作的方式虽然耗时较长，但可以享受优惠费用，推广协助等福利，以政府和社区的信用为背书，长期来看可以吸引更多的用户

2.2产品和服务

MoCaFi提供全面的金融服务解决方案，覆盖30，000个用户，10个社区组织和城市MoCaFi的主要产品和服务见表2

表2 moca fi的主要产品和服务

银行服务

MoCaFi账户主要包括六项服务:1)提前直存:提前直存在预定发薪日前2天内获得收益，2)免费ATM:美国55000台Allpoint ATMs免费取现，3)免费现金存款:任意一家都有VanillaDirect商店免费存现金，4)在线兑现支票:使用相机功能将支票兑现到移动设备上的MoCaFi账户，5)账户间自由转账:MoCaFi持卡人或其他银行账户间以个人名义自由收付，6)非接触式支付:使用MoCaFi借记卡通过Apple pay和Google pay支付

信用服务

MoCaFi通过银行账户报告用户的租金支付情况，帮助用户改善信用状况此项服务上线，具体流程如下:在MoCaFi账单支付申请功能中添加房东为账单收款人，选择向Equifax和TransUnion申报支付，MoCaFi联系房东核实用户的租赁条款，包括租金金额和到期日，创建MoCaFi交易行，向信贷机构报告使用MoCaFi的用户支付的租金，将用户的租金支票邮寄给Equifax和TransUnion，并标记支付记录用户的资金立即被扣除，并开出支票，付款后1个工作日内将支票邮寄至房东地址，30—45天内将租金支付记录加入用户信用档案

财富管理服务

MoCaFi根据用户的支出，储蓄，信用评分和个人活动对流动性进行评分，定制的财富计划帮助用户提高财务水平摩卡菲建立了广泛的合作伙伴网络，为用户提供多元化的金融服务，从而建立财富管理之路

比如合作伙伴Stride Health，可以帮助用户以最低的价格找到最好的保险方案通过Stride/MoCaFi门户浏览和比较数以千计的保险计划，用户可以在权衡中做出理性的选择合作伙伴Steady可以帮助用户比较所在地区各个雇主的工资水平和平均收入，为他们寻找合适的工作机会Steady的会员每年平均可以获得超过5.5万美元的额外收入

现金返还服务

MoCaFi持卡人可获得返现奖励用户使用MoCaFi借记卡在合作品牌消费，可获得1.5%返现，如果参与直存，现金回报翻倍至3%返现可用于扶持小众创业者成长，用户消费后30天内会打入个人账户

城市金融设施建设服务

MoCaFi通过与政府和社区合作，提供MoCaFi即时响应激励卡等产品，帮助建立公平的金融基础设施比如在洛杉矶，路边摊摊贩通过MoCaFi即时响应激励卡获得政府补贴，在布鲁克林，Bed斯图伊修复公司通过MoCaFi即时反应激励卡向符合条件的家庭分发了超过20万美元的新冠肺炎疫情救济资金，陆璐火奴鲁鲁政府向4000名居民发放了额度为500美元的MoCaFi即时反应激励卡，居民可在瓦胡岛的杂货店和便利店使用此卡，在迈阿密，MoCaFi在疫情期间向符合条件的居民发放了额度为250美元的即时反应激励卡，在亚特兰大，MoCaFi为亚特兰大的家庭提供房租支付援助和财务管理

2.3操作条件

MoCaFi是一家未上市的民营企业，其财务状况不向社会公布2021年初，MoCaFi拥有3万用户，这一年，它与10个社区组织和城市达成了合作意向，包括洛杉矶和檀香山创始人Coaxum估计，到2022年初，该公司的用户数量将超过10万Owler预计Mocafi在2021年的收入将在100万至500万美元之间根据Linkedin的数据，MoCaFi拥有42名员工，员工总数在6个月内增长了68%

在后疫情和数字信息时代，银行服务，信贷服务，财富管理等前沿金融服务的市场需求将持续上升伴随着MoCaFi覆盖城市和社区的扩大，长期来看会吸引大量固定用户

第三部分竞争和挑战

3.1核心竞争力

城市与社区合作模式

与同类公司相比，与政府合作的模式是MoCaFi的一大特色通过与政府和社区的合作，MoCaFi可以获得优惠的费用，推广和宣传等优势，从而提升自身的口碑，吸引更多的用户目前，摩卡菲已与多个城市建立了合作关系，有利于扩大摩卡菲的知名度和业务范围

社会价值高。

促进金融和经济公正的企业价值观与美国当前的民意和价值取向是一致的，这也是MoCaFi受到投资者青睐的原因同时，MoCaFi建立了广泛的合作伙伴群体，如FDIC，金融银行，信贷机构，品牌合作伙伴等公司领导团队多元化，具有强烈的社会责任感，致力于解决种族金融普惠和财富差距等问题

强大的金融平台建设能力

MoCaFi通过领先的在线平台提供银行支付，信用评分和财富管理等前沿金融服务同时拥有经验丰富的创业团队创始人Wole Coaxum曾在摩根大通任职，拥有丰富的金融经验同时，公司还拥有专业的顾问团队和专家委员会

实用产品设计

MoCaFi的一个特点是基于客户的经济稳定性，产品设计和费率都考虑到了客户的群体偏好它的信用卡账户和租房报告服务都很优惠和实用，可以有效满足用户的日常需求

3.2面对挑战

有限的覆盖区域和人口

MoCaFi专注于为金融服务水平较低的少数族裔社区提供替代金融服务，但它覆盖的少数族裔用户相对较少，只有3万人左右，而美国的白人群体也有巨大的金融需求此外，MoCaFi的主要目标市场是美国国内市场，其国际化战略尚未考虑目前覆盖美国10个城市，数量相对有限未来MoCaFi可以考虑兼顾少数和多数市场，扩大用户群，覆盖城市

以及城市社区合作模式的风险。

据福布斯新闻报道，MoCaFi并不是第一家尝试与城市和社区合作的公司2013年，金融科技公司SF Global也尝试与加州当地政府合作，将该公司的借记卡与该市的市政ID相结合但该计划以失败告终，因为SF Global没有足够的资金来维持漫长的市政进程对此，MoCaFi的创始人Wole Coaxum曾经说过，对于一个创业公司来说，时间和金钱就像是维持生命的氧气如果与市政当局合作，日程会加班或削减预算，这可能会危及公司的业务因此，与城市，社区合作的模式虽然长期效果显著，但也面临谈判周期长，机会成本高，预算压力大等风险MoCaFi必须在这种模式的收益和成本之间寻求平衡

行业内的激烈竞争

作为一个多元金融服务平台，MoCaFi面临着来自多个领域企业的竞争:专注于业务板块信用评级的e—Esusu，使用金融激励和现金反馈的First Boulevard，以及Greenwood，是少数群体捐赠的，与金融服务领域的Chime，Novo和Simple finance一样，在银行借记，银行账户，在线计划和财富管理方面也存在竞争MoCaFi应加快金融服务的整合，突出其在服务质量和效率方面的优势

表3 MoCaFi在某些行业的竞争对手

第四部分未来发展

规划管理

MoCaFi提供的服务覆盖超过1.1亿美国人，在改善社区金融支持，建设城市金融基础设施，缩小贫富种族差距等方面发挥着积极作用在未来更加激烈的行业竞争中，MoCaFi需要突出其在信用评分和现金回报等细分行业的优势和特色，也需要在金融服务轨道上整合和创新其业务，以拓展少数族裔客户以外的白人群体和海外市场

政府合作

MoCaFi利用其平台与美国城市和组织建立伙伴关系该公司正在与芝加哥大都会基督教青年会合作，以消除种族主义和赋予妇女经济权力MoCaFi寻求扩大这一业务范围，使其能够扩展到整个芝加哥2021年，MoCaFi已经在新泽西州纽瓦克推出了这种服务，并扩展到南卡罗来纳州的哥伦比亚与此同时，虽然MoCaFi在亚特兰大已经有相关业务，但它希望增加在佐治亚州的业务，并扩展到东南部的其他州

帮助创业者

MoCaFi希望在2022年底之前为少数族裔创业者创建并推出一个项目，帮助创业者建立更好的数字金融商业模式该公司创始人Coaxum表示，新冠肺炎疫情对一些小企业主造成了经济损失，MoCaFi将为一些弱势人群，包括个人和小企业主提供更高效的银行服务，帮助他们在困难时期获得救济